Seit dem Loi-Hamon-Gesetz muss man beim Wechsel der Kfz- oder Wohngebäudeversicherung weder selbst ein Einschreiben verfassen noch den Ablauf des Vertrags im Blick behalten. Unter bestimmten Voraussetzungen kann der neue Versicherer die Kündigung beim bisherigen Versicherer übernehmen.
Dieser Mechanismus ist für Pflichtversicherungen und gängige Verträge vorgesehen, unterliegt jedoch bestimmten Regeln: Nicht alle Vertragsarten sind erfasst, und bei der Abstimmung zwischen den beiden Versicherern kann es zu Reibungspunkten kommen. Diese sollte man kennen, bevor man die Kündigung delegiert.
Kündigungsvollmacht: Was der neue Versicherer konkret für Sie erledigt
Wenn Sie eine neue Kfz- oder Wohngebäudeversicherung abschließen, bietet Ihnen der neue Versicherer in der Regel an, eine Kündigungsvollmacht zu unterschreiben. Damit ermächtigen Sie ihn, den bisherigen Versicherer in Ihrem Namen zu benachrichtigen. Er verfasst das Schreiben, versendet es und sorgt dafür, dass der Beginn seines Versicherungsschutzes mit dem Ende des bisherigen Vertrags zusammenfällt.
In der Praxis übermittelt der neue Versicherer die Kündigung, damit keine Versicherungslücke entsteht. Bei der Kfz-Versicherung, für die eine Haftpflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben ist, kommt es besonders auf eine lückenlose Abstimmung an: Wer auch nur einen Tag ohne Versicherungsschutz fährt, riskiert ein Bußgeld und erhält im Schadensfall keine Entschädigung.
Bei der Wohngebäudeversicherung für Mieter, die ebenfalls vorgeschrieben ist, funktioniert das Verfahren genauso. Der neue Versicherer verschickt die Kündigung, und der bisherige Vertrag endet nach Ablauf der gesetzlichen Frist, die in der Regel einen Monat nach Eingang der Kündigung beträgt.
Der Wechsel von einem Vertrag zum anderen erfolgt ohne weiteres Zutun Ihrerseits, sofern Sie die Vollmacht unterschrieben haben. Eine günstige Wohngebäudeversicherung zu finden und gleichzeitig die Kündigung zu delegieren, ist bei den infrage kommenden Verträgen also unkompliziert.
Verträge, die der neue Versicherer kündigen kann – und ausgeschlossene Verträge
Nicht alle Versicherungsverträge können auf diese Weise gekündigt werden. Das Loi-Hamon-Gesetz ermöglicht eine unterjährige Kündigung, also eine Kündigung jederzeit nach dem ersten Vertragsjahr, für drei Hauptkategorien:
- Kfz- und Motorradversicherungen, für die eine Haftpflichtversicherung gesetzlich vorgeschrieben ist
- Die Wohngebäudeversicherung für Mieter, die aufgrund des Mietvertrags verpflichtend ist
- Zusatzversicherungen, die ergänzend zu einem Kauf abgeschlossen werden (zum Beispiel eine Garantieverlängerung für ein Mobiltelefon)
Bei diesen Verträgen kann der neue Versicherer das Verfahren vollständig übernehmen. Für die Krankenversicherung, die Restschuldversicherung oder die Altersvorsorge gelten hingegen andere Regeln. Die Kündigung einer Krankenzusatzversicherung unterliegt beispielsweise einem eigenen Verfahren und muss häufig direkt vom Versicherten bei seinem Versicherer beantragt werden.
Verwechslungen sind häufig: Wer seine Krankenzusatzversicherung wechselt, geht manchmal davon aus, dass sich der neue Versicherer um alles kümmert – wie bei der Kfz-Versicherung. Das ist nicht immer der Fall. Prüfen Sie, ob Ihr Vertrag unter das Loi-Hamon-Gesetz fällt, bevor Sie sich bei der Kündigung auf den neuen Versicherer verlassen. So vermeiden Sie, dass zwei Verträge gleichzeitig laufen.
Einmonatige Frist und Überschneidungsrisiko: mögliche Reibungspunkte
Die Kündigung wird nicht sofort wirksam. Ab der Benachrichtigung des bisherigen Versicherers läuft eine Frist von einem Monat. Während dieser Zeit bleibt der alte Vertrag bestehen und die Beiträge sind weiterhin fällig.
Der neue Versicherer muss den Beginn seines Versicherungsschutzes daher so festlegen, dass er mit dem tatsächlichen Ende des alten Vertrags zusammenfällt. Theoretisch erfolgt diese Abstimmung automatisch. In der Praxis kommt es jedoch zu Verzögerungen, insbesondere wenn die Kündigung den bisherigen Versicherer erst verspätet erreicht oder der Eingangstermin strittig ist.
Doppelte Abbuchungen und Erstattung zu viel gezahlter Beiträge
Wenn der bisherige Versicherer nach dem tatsächlichen Kündigungstermin noch einen Beitrag einzieht, muss er den zu viel gezahlten Betrag erstatten. Um die Rückzahlung zu erhalten, muss man beim alten Versicherer manchmal nachhaken – das widerspricht der Vorstellung, den gesamten Vorgang delegieren zu können.
Bewahren Sie einen schriftlichen Nachweis der unterschriebenen Vollmacht und des Versanddatums der Kündigung auf. Das ist die beste Vorsichtsmaßnahme. Im Streitfall muss der Versicherte nachweisen, dass die Kündigung ordnungsgemäß beantragt wurde.
Kündigung zum Vertragsablauf oder unterjährig: Die Rolle des neuen Versicherers ändert sich
Die oben beschriebenen Regeln gelten für eine unterjährige Kündigung nach einem Jahr Vertragslaufzeit. Vor Ablauf dieses ersten Jahres sieht die Lage anders aus. Der Versicherte kann nur in bestimmten Fällen kündigen:
- Änderung des Wohnorts oder der beruflichen Situation
- Verkauf des versicherten Fahrzeugs
- Änderung der Vertragsbedingungen durch den Versicherer (Beitragserhöhung, Änderung des Versicherungsschutzes)
In diesen Fällen muss der Versicherte die Kündigung selbst mitteilen, meist per Einschreiben. Der neue Versicherer ist nicht am Verfahren beteiligt, da der Kündigungsgrund mit einem persönlichen Ereignis zusammenhängt, das nur der Versicherte nachweisen kann.
Ein weiterer Fall ist die Kündigung zum jährlichen Vertragsablauf, die durch das Loi-Chatel-Gesetz geregelt ist. Der bisherige Versicherer muss eine Mitteilung zum Vertragsablauf versenden, in der die Kündigungsfrist genannt wird. Unterlässt er dies oder verschickt er die Mitteilung zu spät, erhält der Versicherte eine zusätzliche Frist, um ohne Nachteile zu kündigen. Auch hier muss der Versicherte selbst tätig werden, nicht der neue Versicherer.
Was der neue Versicherer nicht für Sie prüft
Wer die Kündigung delegiert, muss trotzdem einige Dinge prüfen. Der neue Versicherer kümmert sich um die Benachrichtigung, kontrolliert aber nicht, ob der alte Vertrag besondere Leistungen enthielt – etwa Rechtsschutz, erweiterten Glasschutz oder Auslandsschutz –, die im neuen Vertrag möglicherweise nicht enthalten sind.
Wenn Sie die beiden Verträge vor der Unterzeichnung der Kündigungsvollmacht Punkt für Punkt vergleichen, vermeiden Sie, unbemerkt Versicherungsschutz zu verlieren. Die administrative Übertragung ist einfach, die Übertragung des Versicherungsschutzes hingegen nicht.
Ein letzter Punkt verdient Beachtung: Manche Versicherer akzeptieren die Kündigungsvollmacht nur, wenn gleichzeitig sofort ein neuer Vertrag abgeschlossen wird. Der Versicherte ist dann bereits gebunden, bevor feststeht, ob der alte Vertrag fristgerecht gekündigt wird. Lesen Sie deshalb auch die Bedingungen der Vollmacht und nicht nur die des neuen Vertrags. So schützen Sie sich vor solchen Situationen.
