Desde la ley Hamon, cambiar de seguro de coche o de hogar ya no exige redactar personalmente una carta certificada ni estar pendiente de la fecha de vencimiento del contrato. El nuevo asegurador puede encargarse de cancelar la póliza anterior, bajo ciertas condiciones.
Sin embargo, este mecanismo, previsto para los contratos obligatorios o habituales, sigue sujeto a ciertas normas: no se aplica a todos los tipos de contratos y la coordinación entre ambas aseguradoras puede presentar dificultades que conviene conocer antes de delegar el trámite.
Mandato de cancelación: qué hace concretamente el nuevo asegurador por usted
Al contratar una nueva póliza de coche o de hogar, el nuevo asegurador suele proponerle firmar un mandato de cancelación. Este documento le autoriza a notificar a la aseguradora anterior en su nombre. Redacta la carta, la envía y se asegura de que la fecha de inicio de su propia cobertura coincida con el fin de la anterior.
En la práctica, el nuevo asegurador comunica la cancelación para evitar cualquier interrupción de la cobertura. En el caso del seguro de coche, cuya cobertura de responsabilidad civil es obligatoria, esta coordinación es especialmente importante: conducir aunque sea un solo día sin seguro puede acarrear una multa y dejarle sin indemnización en caso de siniestro.
El mecanismo funciona de la misma manera para el seguro de hogar del inquilino, que también es obligatorio. El nuevo asegurador envía la notificación y el contrato anterior finaliza una vez transcurrido el plazo legal, que suele ser de un mes desde la recepción de la solicitud.
El cambio de un contrato a otro se realiza sin que usted tenga que hacer nada más, siempre que haya firmado el mandato. Por tanto, encontrar un seguro de hogar barato y delegar la cancelación sigue siendo un trámite sencillo para los contratos que cumplen los requisitos.
Contratos que puede cancelar el nuevo asegurador y contratos excluidos
No todos los contratos de seguro permiten delegar este trámite. La ley Hamon contempla la cancelación una vez transcurrido el primer año, es decir, la posibilidad de cancelar en cualquier momento después de ese periodo, para tres categorías principales:
- El seguro de coche y de moto, cuya cobertura de responsabilidad civil es obligatoria por ley
- El seguro de hogar del inquilino, obligatorio en virtud del contrato de alquiler
- Los seguros asociados a una compra, contratados como complemento (por ejemplo, una ampliación de la garantía de un teléfono)
En estos casos, el nuevo asegurador puede gestionar todo el procedimiento. En cambio, los seguros de salud complementarios, los seguros de préstamos y los contratos de previsión para la jubilación se rigen por otras normas. Por ejemplo, la cancelación de un seguro de salud complementario está sujeta a un mecanismo distinto y, a menudo, requiere que el asegurado se ponga en contacto directamente con su entidad.
Es frecuente que haya confusión: a veces, quien cambia de seguro de salud complementario piensa que la nueva entidad se encargará de todo, como ocurre con el seguro de coche. No siempre es así. Comprobar si su contrato está incluido en el ámbito de aplicación de la ley Hamon antes de confiar la cancelación al nuevo asegurador evita acabar con dos contratos activos al mismo tiempo.
Plazo de un mes y riesgo de solapamiento: posibles dificultades
La cancelación no es inmediata. El plazo de un mes empieza a contar desde que se notifica a la aseguradora anterior. Durante ese periodo, el contrato anterior sigue vigente y hay que pagar las primas.
Por tanto, el nuevo asegurador debe fijar la fecha de inicio de su cobertura para que coincida con la fecha en que el contrato anterior finalice efectivamente. En teoría, esta sincronización es automática. En la práctica, pueden producirse desfases, sobre todo si la notificación tarda en llegar a la aseguradora anterior o si se cuestiona la fecha de recepción.
Doble cobro y devolución de las cantidades pagadas de más
Si la aseguradora anterior cobra una prima después de la fecha efectiva de cancelación, debe devolver el importe cobrado de más. Para recibir el reembolso, a veces hay que insistir ante la aseguradora anterior, lo que contradice la idea de delegar por completo el trámite.
Conservar un comprobante escrito del mandato firmado y de la fecha de envío de la notificación sigue siendo la mejor precaución. En caso de litigio, será el asegurado quien tendrá que demostrar que la cancelación se solicitó debidamente.
Cancelación al vencimiento o antes: el papel del nuevo asegurador cambia
El marco descrito anteriormente se aplica a la cancelación una vez transcurrido un año de contrato. Antes de que termine ese primer año, la situación es distinta. El asegurado solo puede cancelar en casos concretos:
- Cambio de domicilio o de situación profesional
- Venta del vehículo asegurado
- Modificación de las condiciones del contrato por parte de la aseguradora (aumento de la tarifa, cambio de coberturas)
En estas situaciones, es el asegurado quien debe notificar personalmente la cancelación, por lo general mediante una carta certificada. El nuevo asegurador no interviene en el procedimiento, ya que el motivo de la cancelación está relacionado con un acontecimiento personal que solo el asegurado puede justificar.
Otro caso es la cancelación al vencimiento anual, regulada por la ley Chatel. La aseguradora anterior debe enviar un aviso de vencimiento en el que recuerde la fecha límite para cancelar. Si no lo envía o lo hace demasiado tarde, el asegurado dispone de un plazo adicional para cancelar sin penalización. También en este caso, es el asegurado quien debe actuar, no el nuevo asegurador.
Qué no comprueba el nuevo asegurador por usted
Delegar la cancelación no significa que pueda prescindir de algunas comprobaciones. El nuevo asegurador se encarga de enviar la notificación, pero no verifica si su contrato anterior incluía coberturas específicas (defensa jurídica, cobertura ampliada por rotura de lunas, asistencia en el extranjero) que quizá no estén incluidas en el nuevo contrato.
Comparar ambos contratos punto por punto antes de firmar el mandato de cancelación permite evitar perder una cobertura sin darse cuenta. El trámite administrativo es sencillo, pero el cambio de coberturas no lo es.
Hay un último aspecto que conviene tener en cuenta: algunas aseguradoras condicionan la aceptación del mandato a la contratación inmediata de la nueva póliza. En ese caso, el asegurado queda comprometido antes incluso de tener la certeza de que el contrato anterior se cancelará dentro del plazo. Leer las condiciones del mandato, y no solo las del nuevo contrato, ayuda a protegerse frente a este tipo de situaciones.
